Меры противодействия заключению мошенниками договора потребительского кредита (займа) на имя гражданина
В целях предупреждения мошеннических действий гражданин может установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа) кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями (далее — кредитор). Исключение предусмотрено в отношении договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита с господдержкой (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ).
Вне зависимости от установления такого запрета рекомендуем регулярно отслеживать свою кредитную историю путем запроса кредитного отчета, что позволит узнать об оформленном кредите (займе) и предпринять действия для защиты своих прав (законных интересов) как можно скорее (п. 2 ч. 3 ст. 4, ч. 2 — 2.2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).
Нарушения, допущенные кредитором при заключении договора потребительского кредита (займа), которые влекут неправомерность его требований по договору
Если кредитор заключил с гражданином договор потребительского кредита (займа) несмотря на наличие сведений о действующем запрете в кредитной истории гражданина, он не должен требовать исполнения обязательств по договору. При этом информация о таком договоре, содержащаяся в кредитной истории, подлежит аннулированию по заявлению гражданина, направленному в бюро кредитных историй или кредитору (ч. 6 ст. 13 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; ч. 4.1-1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).
Кроме того, некоторые нарушения, допущенные кредитором при заключении договора потребительского кредита (займа) в случае отсутствия вышеназванного запрета, влекут неправомерность требований кредитора по договору (в том числе в части исполнения заемщиком обязательств) при условии, что возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств у заемщика. К указанным нарушениям относятся, например, следующие (ч. 7 ст. 13 Закона № 353-ФЗ; ч. 1 ст. 24.2 Закона от 02.12.1990 № 395-1; ч. 6 ст. 9 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ):
1) не проверены сведения о получателе денежных средств (указанные в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) распоряжении заемщика о перечислении заемных денежных средств на счет третьего лица) в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (ч. 9.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ);
2) заемщик не уведомлен (в письменной форме) о сроках передачи денежных средств по договору и о его праве отказаться от получения потребительского кредита (займа) в установленные сроки (ч. 9.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ);
3) нарушены минимальные сроки, установленные для передачи заемщику денежных средств. Исключение предусмотрено в случае принятия Банком России решения, позволяющего кредитору не применять такие сроки (ч. 9.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; п. 2 ч. 3 ст. 24.5 Закона № 395-1).
В отдельных случаях указанные в п. п. 1 — 3 нарушения со стороны кредитора не возникают. Например, при заключении договора потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечиваются залогом транспортного средства, а заемные денежные средства зачисляются на счет юридического лица — продавца транспортного средства (п. 2 ч. 9.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; п. 2 ч. 3 ст. 24.2 Закона № 395-1; ч. 7 ст. 9 Закона № 151-ФЗ).
Действия гражданина, если мошенники оформили на его имя договор потребительского кредита (займа)
Рассмотрим возможные действия гражданина на следующем примере оформления мошенниками договора потребительского кредита (займа) на его имя. Договор заключен путем введения в личном кабинете гражданина в онлайн-банке кодов из СМС, поступивших на его телефон. Такое оформление признается кредиторами достаточным для подтверждения действительности волеизъявления заемщика на получение кредита (займа). При этом мошенники обманным путем получают доступ к таким СМС (к телефону гражданина) (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 05.08.2025 N 75-КГ25-1-К3, от 29.08.2023 N 9-КГ23-10-К1).
Как только гражданин узнает об оформленном на его имя договоре, рекомендуем незамедлительно обратиться в полицию с заявлением о преступлении (для возбуждения уголовного дела), а также к кредитору — с заявлением о несогласии с таким договором и о проведении кредитором внутренней проверки. При этом целесообразно запросить у кредитора подробную информацию о том, когда и каким способом был заключен договор, а также на какой счет были переведены полученные по кредиту (займу) средства. В отдельных случаях это позволит признать неправомерными требования кредитора по договору. Кредитор должен рассмотреть поступившее обращение в установленном порядке (п. 1 ч. 1 ст. 140 УПК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 12 Закона от 07.02.2011 № 3-ФЗ; ч. 1 ст. 30.1 Закона № 395-1; ч. 1 ст. 9.1 Закона № 151-ФЗ).
В случае оформления кредитором договора в нарушение установленных законом требований и его отказе в удовлетворении притязаний гражданина рекомендуем обратиться в Банк России с жалобой на кредитора (ч. 1 ст. 16 Закона № 353-ФЗ).
Если обращение к кредитору и в Банк России не дало ожидаемых результатов, следует обращаться в суд. Несмотря на то, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров для таких случаев не предусмотрен, рекомендуем до обращения в суд подать указанные выше заявления в полицию и к кредитору с целью сбора необходимых доказательств, которые могут свидетельствовать в пользу гражданина при судебном разбирательстве (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
Кредитный договор (договор займа), заключенный мошенниками на имя гражданина, признается Верховным Судом РФ недействительной (ничтожной) сделкой. В суд подается исковое заявление с требованием к кредитору о применении последствий недействительности такой сделки (п. 3 ст. 166, п. 2 ст. 168 ГК РФ).
Однако с учетом конкретных обстоятельств такая сделка на практике может рассматриваться и как оспоримая, совершенная, в частности, под влиянием обмана. В таком случае подается исковое заявление с требованием о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности (п. 2 ст. 166, п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда гражданин узнал об оформлении договора на его имя, но не может превышать 10 лет со дня начала исполнения сделки. Это связано с тем, что гражданин не является стороной договора (заключенного без его волеизъявления), а признается третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. По требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности срок исковой давности составляет год (ст. 181 ГК РФ).
Если суд признает договор недействительной сделкой и удовлетворит требования о применении последствий такой сделки, кредитор должен вернуть гражданину денежные средства, внесенные им в счет погашения взятого на него кредита (займа), в том числе при списании средств с его банковского счета (ч. 22.1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
Юрисконсульт
правового направления
МО МВД России «Топчихинский» О.М. Пономаренко