Как вернуть деньги, списанные с банковской карты (счета) физлица без его согласия или с его согласия в результате мошенничества?

Шаг 1. Получите информацию об операции и направьте соответствующее уведомление в банк

Банк обязан информировать вас о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа (в том числе банковской карты), путем направления вам в порядке, установленном договором, уведомления (п. 19 ст. 3, ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

В свою очередь, в случае утраты электронного средства платежа или его использования без вашего добровольного согласия (в том числе в результате мошенничества) вы должны направить уведомление в банк незамедлительно после обнаружения соответствующего факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

Отметим, что использование электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено на основании полученного от вас уведомления или в установленных случаях по инициативе банка, в том числе при выявлении риска передачи карты третьим лицам (ч. 9, 11.6, 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ; Письмо Банка России от 15.04.2022 № 01-56-5/3143).

Шаг 2. Подайте при необходимости заявление о возмещении в банк и дождитесь зачисления денежных средств

Если банк не проинформировал вас о совершенной операции, он должен возместить вам сумму операции, которая была совершена без вашего добровольного согласия, в течение 30 дней после получения от вас заявления о возмещении суммы операции (ч. 13 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

В случае получения от вас указанного в предыдущем шаге уведомления банк обязан в течение 30 дней возместить вам сумму операции, совершенной без вашего добровольного согласия после получения такого уведомления. Если банк проинформировал вас о совершенной операции, а вы не направили соответствующее уведомление, банк, как правило, освобождается от обязанности возмещения суммы операции. Исключение предусмотрено в случае совершения банком в нарушение установленных требований операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, после получения им от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. При этом банк обязан возместить вам соответствующую сумму в течение 30 дней, следующих за днем получения вашего заявления (ч. 3.13 ст. 8, ч. 12, 14 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

Если банк уведомил вас о совершенной операции и вы направили ему соответствующее уведомление, как правило, банк обязан возместить вам сумму операции, совершенной до направления вами такого уведомления. Такая обязанность должна быть исполнена банком в течение 30 дней после получения вашего заявления о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств — в течение 60 дней, если банк не докажет, что вы нарушили порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции (ч. 15, 16 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

В случае отказа банка в возмещении вам неправомерно списанной суммы денежных средств вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному (Шаг 4) и в суд (Шаг 5). В случае подозрений на совершение противоправных действий также рекомендуется обратиться в полицию (Шаг 3).

Шаг 3. Обратитесь в полицию (при необходимости)

При наличии подозрений в совершении противоправных операций с вашим банковским счетом, в частности при мошенничестве или при утрате банковской карты, следует обратиться в полицию с заявлением с просьбой возбудить уголовное дело по факту совершения преступления. Так, например, уголовными преступлениями являются кража, совершенная с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного ст. 159.3 УК РФ), мошенничество с использованием электронных средств платежа (п. «г» ч. 3 ст. 158, ст. 159.3 УК РФ, см., например, Ситуацию «Как обратиться с заявлением в полицию?»).

В заявлении подробно опишите ситуацию, например: как вас обманули, ввели в заблуждение, какие действия вы совершили, кому были переведены денежные средства и с какого номера вам звонили (если соответствующие данные известны). К заявлению приложите подтверждающие документы (в случае их наличия). Это могут быть в том числе скриншоты переписки, записи разговоров, выписки по счету в банке.

Если банковская карта была утеряна, то сообщите по возможности, когда и где это могло произойти, а также подробности списания денежных средств.

После возбуждения уголовного дела вы можете подать гражданский иск к виновному лицу в рамках указанного уголовного дела (п. п. 1, 2 ст. 44, п. 1 ст. 54 УПК РФ).

Шаг 4. Обратитесь к финансовому уполномоченному

По общему правилу вы можете заявить свои требования к банку в судебном порядке (в размере, не превышающем 500 000 руб.) только после обращения к финансовому уполномоченному. Направить это обращение можно при наличии определенных условий, в частности, если размер требований не превышает 500 тыс. руб., и после получения ответа банка либо в случае неполучения ответа по истечении установленных сроков рассмотрения вашего заявления о восстановлении нарушенного права. Такое заявление можно направить не ранее получения сведений о решении банка по вашему заявлению с требованием об исполнении обязательств (если такое обращение обязательно или заемщик подал заявление по своей инициативе) или при отсутствии этих сведений по истечении установленных сроков (ч. 1, 2 ст. 15, ч. 1, 1.1, 4 ст. 16, п. 2 ч. 1 ст. 19, ч. 2 ст. 25, п. 5 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ).

Шаг 5. Обратитесь в суд с требованием к банку

Если денежные средства были списаны с банковской карты без вашего добровольного согласия (в том числе в результате мошенничества или ошибки банка), вы вправе обратиться в суд с требованием к банку, с карты которого были списаны денежные средства, о выплате процентов за неправомерное удержание денежных средств помимо процентов за пользование денежными средствами на банковском счете, предусмотренных договором (п. 1 ст. 11, п. 1 ст. 395, ст. 856 ГК РФ).

Обратиться в суд можно в течение 30 календарных дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора вам необходимо представить в суд соответствующий документ, в частности решение финансового уполномоченного, с которым вы не согласны. При этом копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3, 4 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).

Юрисконсульт правового направления

МО МВД России «Топчихинский» О.М. Пономаренко